Ниски лихви, висок риск

В предишния епизод говорихме за цените след въвеждане на еврото – за страха от поскъпване и надеждата за стабилност. С епизод 3 завършваме мини серията за личните финанси с темата за лихвите по кредитите.

Това е и преход към по-дълбок разговор – не само какво ще стане с парите ни, а как мислим за риска, когато вземаме финансови и житейски решения.

Законът за въвеждане на еврото е ясен: ако кредитът ви е с фиксирана лихва, нищо не се променя освен валутата. Ако кредитът е с променлива лихва, банката е длъжна да направи така, че при превалутирането процентът да не се покачи. Самото приемане на еврото не може да бъде причина лихвата да се вдигне.

Променливата лихва обаче е сбор от два елемента – референтен (бенчмарк) процент и надбавка за риск. А референтният процент винаги може да се промени, независимо от валутата. Ниската лихва не означава нисък риск. Дори напротив, ниските лихви създават условия за поемане на по-голям риск.

Ако имате кредит, направете прост тест: отворете онлайн кредитен калкулатор и увеличете лихвата от 3% на 6%. При кредит от 100 000 евро със срок 20 години месечната вноска ще нарасне с около 160 евро.

Макар движението на референтните проценти да е извън контрола на кредитополучателя, експозицията към тях може да бъде управлявана. Това включва намаляване на дълга, предоговаряне на условия при възможност и периодична преоценка на алтернативите на пазара. Подобни стъпки не премахват несигурността, но ограничават потенциалния негативен ефект от бъдещи лихвени промени.